大数据和科技创新已成为2017年小微金融服务的最大看点。

　　这一结论，源自中央财经大学民泰金融研究所新近发布的《商业银行小微金融经理人调查报告（2017）》（以下简称《报告》）。该研究所课题组对全国31个省/自治区（未含港澳台）的211名商业银行小微金融经理人进行问卷调查发现，银行经理人对2016年小微企业金融服务市场发展的评价较上一年更为积极正面。

　　第五次全国金融工作会议再次强调了金融机构需加大对小微企业的支持力度，即“要建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务”。事实上，近年来各家商业银行纷纷发力健全小微企业金融服务体制机制、创新小微企业金融产品与服务模式，小微金融服务市场正在变得更加活跃和有效。

　　大型银行和农商行成“助小”主力军

　　商业银行2017年二季度监管指标数据显示，银行业继续加强对经济社会重点领域和民生工程的金融服务，截至二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额28.6万亿元，同比增长14.7%。

　　值得一提的是，大型商业银行和农商行已成为“助小”主力军。截至二季度末，28.6万亿元小微企业贷款中，大型商业银行贷款余额为7.02万亿元，农商行贷款余额为5.56万亿元，城商行和股份制商业银行贷款余额分别为 4.94万亿元和3.99万亿元。

　　上述《报告》显示，虽然2016年小微企业经营情况和贷款风险仍不容乐观，但有效贷款需求并不小，而且小微经理人对市场整体评价相比上一年更为积极正面。

　　在受访者对2016年小微企业金融服务市场发展的评价中，“防范风险”及“风险加大”等与风险相关的关键词出现频率最高。但不同于在去年调研中多次出现“差强人意”和“艰难前行”，今年受访者对小微金融服务的评价更为正面，“较好”及“有所进步”等关键词出现频率较高。

　　“金融体系中，小微企业融资成本高、融资难确实是长期存在且需要积极解决的问题。”交通银行首席经济学家连平表示，小微企业是实体经济的命脉，目前银行业对小微企业的金融服务需要持续不断的提升。“不少区域银行、乡镇银行在做大后，贷款结构上出现偏离现象，小微企业金融服务需要稳扎稳打做下去。”连平说。

　　小微金融服务增长可期

　　值得关注的的是，调研结果显示，2017年小微企业金融服务市场与去年相比发生了明显变化。受访者对小微企业贷款风险的关注显著下降，小微企业贷款风险从第1位降至第4位，而产品创新、市场竞争则跃升至第1位和第2位。

　　同时，超过7成的受访者赞同在经济增速放缓的大环境下，虽然小微企业经营困难的现象普遍存在，但在某些领域，小微企业表现良好、逆势发展，这也给银行小微金融服务带来了机会。多数受访者认为，新的业务机会将主要出现在互联网、科技、高端制造和文娱传媒领域。其中，高端制造首次高频率出现在受访者选择列表中。

　　实际上，银行对于高端制造小微企业的信贷支持已经“在路上”。近日，邮储银行安徽宣城市分行与宣城市经信委举行“专精特新”专场银企对接会，以期搭建起一个服务小微的政银企三方合作平台。据悉，2017年上半年，邮储银行宣城市分行以《中国制造2025安徽篇》中的新一代电子信息、智能装备、节能和新能源汽车等作为重点目标行业，以宣城市区域内产业集群镇作为重点信贷支持区域，以“专精特新”企业作为重点目标客户，不断加大信贷支持力度，本年新增投放企业法人贷款10944万元，结余77152万元。

　　仍需关注的是，《报告》显示，“经济下行、涉足民间借贷、盲目扩张经营、关联企业风险传递”仍是导致小微企业不良贷款的4个主要原因。并且，在这4个原因中，“经济下行”和“涉足民间借贷”双双超过去年调研中排名第一的“盲目扩张经营”，跃居第1位和第2位。

　　而银行在加强小微企业风险管理方面的措施则主要包括：开展专项风险排查、增加贷后调查频次、加大不良贷款清收力度以及增加风险预警的检测信号等。

　　小微市场前景放眼金融科技

　　金融科技对商业银行的影响显著，对开发小微金融产品、风险管理等方面均起到了促进作用。对此，《报告》称，金融科技已经开始对小微企业金融服务产生全方面的促进作用。

　　特别是，对于2017年商业银行小微企业金融创新领域的预期，超半数的受访者认为，在于贷款担保方式创新、基于大数据的信用风险管理创新以及贷款流程创新。而大数据则成为经理人最为期待的2017年小微金融创新焦点。

　　记者了解到，建行推出的“小微快贷”系列产品正是该行依托互联网和大数据技术，为小微企业推出的创新金融产品。客户只需通过电子渠道，即可享受到全流程网上“秒批、秒审、秒贷”的融资，不仅实现了对传统小企业信贷业务流程的革命性突破，也有效满足了小微企业“短、小、频、急、散”的融资需求。

　　而工行推出的供应链金融则成为了该行服务小微企业的利器。为了适应小微企业由单体经营向以核心企业为中心的供应链经营模式转型升级的趋势，工行积极构建线上线下相结合的供应链金融服务体系，有力地提升了对小微企业的金融服务水平。截至今年上半年末，工行已累计发展供应链3200余条，为1.1万余户小微企业发放融资8000多亿元，融资金额5年中同比翻了8番。

　　此外，商业银行与互联网企业的“联姻”也受到经理人的广泛关注，银行与新型金融科技机构的合作是最被看好的未来发展模式。