普惠金融不是无原则降低金融服务的标准和门槛，供给方面尤其需要注意：授人以鱼不如授人以渔。慈善心态最要不得。

　　中小微企业融资难的问题涉及到企业商业模式、竞争能力、产品生命周期等一系列要素，绝非给一笔贷款就能做大做强那么简单。普惠金融的真正目的不是仅仅提供贷款、提供融资，而是通过金融去挖掘或开发出“中小微弱”的潜在能力。

　　连日来，关于普惠金融的讨论频繁。不论是银证保信，还是各类新型金融机构，都争相加入“普惠”大军。众多参与者中谁是天然的普惠，难以认定，但这些都可以认为是实现普惠的手段之一。

　　供需双方的能力建设

　　要想提供普惠金融服务，就得了解它的整个体系构成。“从狭义上来讲，有客户层面，即关注哪些对象；微观层面，有哪些是作为服务提供者，提供哪些产品；中观层面，基础设施以及相关配套的支持。”在凤凰Wemoney日前主办的“新金融·普惠实践”峰会上，中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛说，在真正了解普惠金融需求的基础上，要建立起有效的普惠金融供给体系。

　　“普惠金融不是无原则降低金融服务的标准和门槛，供给方面尤其需要注意：授人以鱼不如授人以渔。也就是说，不一定给他更多的金融资源支持，慈善心态最要不得。对于特定弱势群体来说，最重要的是得到这种资源的机会，要为之提供充分了解金融服务的机会。”杨涛强调。

　　这就涉及到普惠金融供需双方的能力建设问题。“从普惠金融供需两端的关系来看，关键点在于投资者适当性问题，也就是要把合适的产品卖给合适的人。同时，要提高消费者金融素养，让消费者获得合适的金融服务，并承担适当的金融风险，引导树立买者自负的投资理念。此外，通过大数据、人工智能等先进数字技术，更好地实现普惠金融供需两端的精准化和个性化匹配，使产品与客群、风险与收益、风险与能力相匹配。”中国互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔说。

　　不过，在利用金融科技发展普惠金融时，也不能忽略其中蕴藏的风险。中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长张晓艳认为，金融科技或互联网手段有可能使得风险更为隐蔽，传播速度更快；再者就是金融脱媒风险，金融服务脱离银行体系，不在监管范围之内；金融机构的技术风险可能会加大，可能会出现某些监管套利方面的风险。

　　应更多服务小微企业

　　普惠金融，本应为社会所有阶层和群体提供服务，自然也包括小微企业在内。业内认为，普惠金融天平应该逐渐给实体企业加码。

　　服务中小微企业这片蓝海有多大？开鑫金服总经理周治翰以自身实践为例：“我们的企业融资成本从最初的14.5%降到今年的不到8%，说明普惠金融对于中小企业的服务，只要用心做，商机还是很大。预计未来待监管规则明确后，无论是网络借贷、网络小贷，还是金融资产交易中心等，大家对普惠金融的关注会从目前的个人消费类借贷，转向扶持中小企业上。”

　　那么，实体企业究竟需要什么样的普惠金融服务？中国人民大学中国普惠金融研究院近日发布的《中国普惠金融发展报告2017》中提到，中小微企业融资难的问题涉及到企业商业模式、竞争能力、产品生命周期等一系列要素，绝非给一笔贷款就能做大做强那么简单。普惠金融的真正目的不是仅仅提供贷款、提供融资，而是通过金融去挖掘或开发出“中小微弱”的潜在能力。

　　周治翰告诉记者，不仅仅是给予其金融支持，更要帮助那些有潜力的中小企业塑造竞争力，拥有改变自身命运的机会，从而带动更多企业、更多人发展，分享普惠金融的“雨露甘霖”。

　　“关注企业融资渠道少、成本高、审批流程长等现实痛点，提供定制化的解决方案，更容易事半功倍。”周治翰说，5年来，开鑫金服发挥自身品牌、风控、技术、产品创新等优势，不断缩短融资链条，已经为超过23000家次中小企业提供资金支持，累计相关成交额超过668亿元。目前，开鑫金服各项产品的平均年化融资成本约为7.6%，远低于行业平均水平，切实减轻了企业肩上的担子。借款人通常能在2至3个工作日内拿到资金。

　　把握机遇 练就基本功

　　近年来，一些互联网企业依靠数据优势、先发优势，已经在普惠金融实践中占据有利地位。不过，普惠金融的市场很广阔，远没有饱和，还有非常多的市场机会等待挖掘。例如，服务BATJ（百度、阿里、腾讯以及京东）体系外的公司；帮助金融机构、类金融机构触网，合作开展业务，实现传统金融业务的互联网化；物联网、绿色低碳、人工智能等前沿领域，都蕴藏着大量的机会。各家平台可以优势互补、开放合作，共同构建完整的普惠金融链条。

　　国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震表示，从长远来看，互联网技术革命浪潮是不可阻挡的。其中，区块链和人工智能在互联网金融方面将有很大的应用潜力。

　　此外，金融企业在推动普惠金融发展的过程中，还应注意增强自身的“造血”能力。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛坦言：“普惠金融不应是财政支持性的、输血式的，而应该是造血式的。不能把钱给到用户就够了，而应该让他们通过这些钱，去改善自己的生活。”

　　周治翰认为，要把握机遇，还需要练好普惠金融的基本功。一是要有真心实意为实体企业服务，缓解企业融资难、融资贵的情怀；二是引入新技术，在不增加企业负担的情况下，提高服务效率，让企业享受新服务；三是组建志同道合的团队，发挥各自的专业优势，形成服务合力；四是要有开放合作的心态，相信众人拾柴火焰高，大家取长补短，更容易把事情做成；五是要兼爱，设计让各个参与方都能赚钱的模式，普惠金融才能长久、可持续；六是要有禅定的态度，面对赚快钱、热钱的诱惑能够不随波逐流，坚持初心。