几十年前，中国还是一个严重依赖农业和工业的发展中国家。如今的中国已经晋身全球数字化大国，也是全球金融科技的领跑者。在新时代，中国经济从高速增长转向高质量发展，数字经济、数字金融将成为撬动经济发展的新杠杆，变成国家的核心竞争力。

　　如果说互联网实现了连接、提高了效率，而数字技术则是一种能力，更注重质量的提升。未来，以大数据、云计算、人工智能等为代表的新兴数字技术将引领变革浪潮，成为中国经济从高速增长向高质量发展转变、从大国走向强国的重要驱动力。

　　中国晋身全球数字化大国，金融数字化将是比电商更大的一块蛋糕。

　　2017年，中国数字经济规模达27.2万亿元，占GDP的32.9%，居全球第二位；我国零售电商交易额占到世界总量的42%，并且孕育了全球三分之一的“独角兽”公司。

　　从全球数字经济竞争力排名来看，美国以明显优势位居榜首，中国紧随其后，位居第二位，但与美国相比仍存在明显差距。麦肯锡发布的报告指出，2016年，中国行业数字化程度与美国相比还有3.7倍的差距。

　　经过20年发展，中国的电子商务渗透率现在还不到20%。在金融领域，2016年，中国移动支付规模达到90000亿美元，为美国的80倍；中国的移动支付渗透率高达68%，但在保险、消费信贷领域，中国的在线渗透率在7%至15%左右。

　　相比而言，虽然中国的移动支付领跑全球，但中国的数字金融整体仍较落后，中国银行业数字战略布局及实施落地、体系建设经验普遍不足。国际领先的银行平均每年投入税前利润的17%至20%用于数字化转型和创新，而国内银行业对于金融科技的投入仅占税前利润的1%至3%。

　　同时，我们也要看到，与一些发达国家相比，我国的金融基础设施还比较薄弱。目前，美国95%以上的个人拥有自己的FICO评分，而在中国传统的央行征信系统中，只有不到4.4亿人有完整的信贷记录，征信的真实覆盖率只有35%。另外，约10亿人只有存钱的权利，需要借钱时就被银行拒之门外。所以，我国的征信等金融基础设施也要数字化。

　　目前，中国金融业的数字化整体落后于电子商务，但未来中国金融数字化将会成为比电商更大的一块蛋糕。

　　“大象”起舞正当时，数字银行是新零售金融的主力军。

　　最近互联网巨头都在表示去“金融化”，作为全球金融AI第一股，融360旗下简普科技只瞄准“Tech”而没有“Fin”。

　　关于金融科技、科技金融，我们讨论了好多年。其实，从风控和监管角度来说，金融和科技有着不可逾越的鸿沟。一方面，如果你碰老百姓的钱、要承担风险，你就是金融机构；是金融机构就得持牌，就得接受监管、备案、登记。另一方面，如果你不碰钱、不承担风险，只是服务金融机构，你就是科技公司。所以，科技就是科技，金融就是金融。

　　而从商业模式上来说，金融和科技又是孪生兄弟，在未来发展趋势中，所有银行和金融持牌机构应该同时是一家科技公司，用数字化技术服务用户。

　　“数字化+零售金融”，可称之为“新零售金融”。数字化正在重新定义“零售金融”行业的用户体验。数字化的金融机构，可以随时随地为用户提供个性化的产品和服务，而不用依赖线下网点。用户不用去网点排队，打开手机就能办理业务。可以预测，在金融体系越不发达的地区，数字普惠金融指数的边际作用也越大。

　　如果说互联网作为连接器提高了效率，而数字技术则是一种能力，更注重质量的提升。数字金融更多的就是要提高金融机构的服务质量。金融的本质是风险管理，仅有效率而风控能力差、服务能力弱，这是有问题的。如何让金融行业更好地去管理风险，提升服务质量，这需要一种综合能力。

　　数字化的浪潮将引领中国新零售金融的革命。新零售现在很火，但新零售金融的想象空间更大。中国将迎来新零售金融的黄金10年。自2009年起，中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增。麦肯锡预计，到2020年，整体规模将达到3.2万亿元人民币，中国将成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。而在这场革命中，银行应当也有能力充当主力军。

　　“大象”起舞正当时，银行和科技公司一定要合力打造数字银行，大力发展消费金融、零售金融，将信贷服务下沉到有信贷需求的“长尾”人群，满足用户多样化的金融需求。数字化、智能化、语音化、移动化之后，数字银行将无处不在。以后，线下银行就成为了一个服务的场景，而非交易的主要场所。

　　零售金融离不开数字金融赋能，国内各家大数据科技公司，包括简普科技这样的金融AI公司， 联手银行打造“金融+大数据+AI”的全新数字金融生态，必将用数字技术重新定义客户体验，帮助银行“抢滩”万亿元消费信贷市场，同时增强广大人民群众的金融服务的获得感、幸福感和安全感。

　　（作者为融360、简普科技联合创始人兼CEO）