日前21世纪经济报道称：“此前人民银行南京分行对开鑫贷平台进行了为期一个月的集中调研，并于近日下发了结果报告。在该报告中，央行明确表示开鑫贷平台完全合规、合法。”目前这在P2P网贷行业尚属首次。这一消息评论君当晚也获得了开鑫贷相关人员的证实。

　　其实在此之前，开鑫贷也是央行支付清算司旗下互联网金融专业委员会的成员单位和央行旗下互联网金融协会的发起人。但最吸引大众和从业者眼球的还是开鑫贷背后的两大股东：国家开发银行全资子公司国开金融公司和江苏省金融办旗下的江苏金农公司，因此其也业内被称为P2P网贷里的“国家队”。

　　今天我们就来扒一扒在众多的P2P网贷平台里，为何央行会认为开鑫贷平台法律上合规?

　　评论君有幸在前段时间，对开鑫贷进行了两天的深度走访，不但和开鑫贷平台负责人以及一线员工进行了交流，还与开鑫贷资金托管银行之一(2.69, 0.01, 0.37%)江苏分行相关业务负责人，以及与开鑫贷平台合作的江苏日升隆小贷公司负责人都进行了交流。

　　通过了两天的走访后，评论君来说一说开鑫贷在运行过程中是如何有效规避掉现有法律风险，实现合规经营的。这或许值得目前的一些P2P网贷平台借鉴和学习。

　　首先，非法集资的问题。这个问题也是目前所有P2P平台合规性的最大软肋。评论君目前虽然已经投资P2P网贷平台超过50家，但还没有在开鑫贷平台投资最大原因就是，它们的最低投资额度为10万元，在一些网贷平台都开始1元起投的时候，开鑫贷仍然坚持10万元门槛，这一点评论君一直不解。据开鑫贷副总经理周治翰介绍，开鑫贷平台目前最大的借款项目额度为300万元，按最保守计算，一个项目最多只会有30个投资人。而在实际投资中，还没有哪个项目投资者超过20个，这可以防止触碰非法集资的人数规定。

　　周治翰同时也表示，未来如果对网贷平台出台明确指导性规定，他们会考虑降低投资门槛，让更多的投资者参与进来，但也不会降得很低。

　　其次，资金池的问题。这是目前P2P网贷行业备受诟病的问题。

　　还是从评论君的实际投资实践来说吧，当评论君攒够了10万元，准备去开鑫贷平台投资的时候发现一个问题，平台上竟然没有充值地方，如果要投资项目，必须办一张江苏银行或者中国银行的卡，同时必须开通网银。当看到这些规定时，评论君瞬间崩溃了，这和目前所有的网贷平台完全不一样啊。

　　在实地走访中了解到，也正是因为这一点，开鑫贷才有效的规避掉资金池的法律问题。如果投资者要投资开鑫贷平台上某个具体项目必须直接通过网银转帐支付。账户里的资金由银行监管，平台没有任何从账户里提现的权利，开鑫贷平台不碰任何资金。据评论君投资实践中的了解，与银行展开如此深度合作的网贷平台，目前也只有开鑫贷。

　　另外和其它P2P平台第三方托管不同的是，中国银行和江苏银行都不收取结算代理手续费，对他们来说获得有效的开卡用户就是不错的回报。之所以选择对开鑫贷开放，也是这两家银行在进行了长时间的实地调查，而后认可开鑫贷具体业务后才决定的。

　　再次，放高利贷的问题。说道P2P网贷，在很多外界人士看来就是放高利贷，这目前也是网贷平台不得不面对的一个尴尬的问题。

　　今年年初开鑫贷在北京举行的投资者交流会，评论君发现在开鑫贷的介绍资料上显示，2013年它们平台上的平均借款成本只有年化14.3%，当时评论君就对这个数字深度怀疑。在走访中据周治翰介绍，目前开鑫贷上的借款利率又降下来，还不到年化14%，评论君再次怀疑了这个数据的真实性，这个利率甚至比一些小地方城商行的企业综合贷款利率还要低啊。

　　开鑫贷之所以能做到这一点，据评论君深入了解，这其实也是开鑫贷最大的特点和目前成功的关键，它背后依托的是江苏省金融办对小贷行业超过七年深度经营和整体布局。这就不得不提到开鑫贷股东之一的江苏金农，其业务受江苏省金融办指导，为小贷公司提供IT支撑、业务创新、协会管理等服务。江苏省小贷公司的全部经营数据都被放到了金农公司开发运行的小贷综合云服务系统上;并规定传统业务借款利率最高不得超过18%，平均不超过15%，并为评级信用较好的小贷公司开放创新业务引导风控质量的整体提升，从而实现。

　　对于小贷公司来说，评级靠前的小贷公司可以把优质的项目放到开鑫贷平台上，获得9%的低利率资金，从中收取4%左右的担保服务费。如此低的资金成本对小贷公司来说，已具有足够的吸引力，这可以让它们更加安全的提高担保杠杆。而开鑫贷仅仅从小贷公司支付给投资者人9%的利息中收取10%的平台管理费，也就是整个借款项目金额的0.9%。因此开鑫贷也被称为是“政策性”的P2P网贷平台，据周治翰介绍开鑫贷平台设立之初的目的之一就是降低小微企业借款成本，从而更好的服务实体经济。

  　最后，平台自身不能进行担保的问题。本息保障这是P2P迅速发展最大的杀手锏，同时也是导致骗子平台横行的原因之一，这已经是这个行业最为鸡肋的问题。

　　在走访过程中，江苏日升隆小贷公司总经理董文凯向评论君表示，在目前的合作机制下，所有同开鑫贷合作的小贷公司往往对选送平台或提供担保的项目采取比对自身项目更为严格的风控标准。也正因如此，在第一年的尝试中，小贷公司大部分采取了先将既有优质客户的部分新增需求选送开鑫贷的试验策略。关于本息担保的问题，小贷公司挣的就是担保服务费，他们也愿意对自身选送的借款项目实行本息担保的。而评论君在开鑫贷平台上也没找到任何本息担保的字样。

　　为了走出江苏，但考虑到全国大多地方的小贷公司环境还不甚规范，开鑫贷目前尝试通过同大型国有机构合作来开拓省外市场，已经率先于省内确立了江苏国信担保这一合作伙伴，并即将与中合联开展合作，具体项目也是有这些大的公司进行担保。这些都有效避开了平台自身担保的问题。