随着农业产业化、规模化的发展，传统的小额担保贷款已不能满足农业发展的融资需求，农业发展遇到担保难、融资难“两难”问题，与此同时，农村缺乏有效抵押物又制约了银行对农业的信贷投放。为破解“三农”融资面临“两难”的瓶颈，人民银行枣庄市中心支行引导商业银行探索开办农村土地承包经营权抵押贷款和农村房屋抵押贷款业务，为农村经济发展注入了新鲜血液。 

　　据统计，截至目前，山东省枣庄市各银行业金融机构已累计向651家农民专业合作社发放土地经营权抵押贷款7.9亿元，单笔贷款最大金额达1000万元；累计发放农村房屋抵押贷款101笔，金额3680万元，激活了农村闲置资本。 

　　探寻激活农村资本“金钥匙” 

　　“我们结合枣庄作为国家农村改革试验区的实际，探索‘两权’抵押融资，重点做好制度设计，坚持先行先试、强力推进，同时坚持规范发展、防范风险，逐步实现农村资源变资产、资产变资本、资本促发展、发展促增收的良性循环。”人行枣庄市中支党委书记、行长陈宜民向记者介绍。 

　　据了解，该中支联合枣庄市农业局制定印发了《农村承包土地经营权抵押贷款管理办法》、《农村住房贷款风险防控指引》和《农村住房贷款暂行管理办法》等制度措施，明确“两权”抵押贷款主体范围、基本条件、贷款程序等。农村承包土地经营权抵押贷款不改变农村土地所有权性质，不改变农村土地承包权和农业用地用途；办理农村房屋抵押要取得统一颁发的《宅基地使用证》和《房屋所有权证》，承诺设定抵押的房屋在依法偿债后有适当的居住场所，且征得所在村委会同意抵押。 

　　与此同时，在贷款风险防范和抵押处置方式上，枣庄市明确土地使用权只能入股土地合作社，合作社基本成员中农民不低于80%，农民表决权不低于80%，避免农民失地风险；农民专业合作社用于抵押的土地最多不超过入社土地的1/3，向银行抵押贷款的期限不超过土地承包剩余期限。贷款额度一般控制在评估价值的30%至50%，最高不超过抵押经营权价值的60%。抵押经营权价值依托全国首家农村土地资产专业评估机构——枣庄市普惠农村土地资产评估事务所，评估出具抵押物评估报告进行认定，各乡镇农村产权交易所作为抵押登记部门。抵押期间，未经银行同意，产权交易所不再办理已抵押土地的二次抵押和流转变更登记。 

　　“‘两权’抵押融资模式突破农村资产抵押的法律制约，解决贷款投放的法律障碍，也使信贷人员减少了惧贷、惜贷的后顾之忧，增强银行对农村信贷投放的信心。”枣庄农商行薛城支行行长郭磊认为。 

　　夯实“两权”抵押贷款基础 

　　记者了解到，为保障银行能够及时有效处置“两权”抵押资产，降低“两权”抵押风险，人行枣庄市中支推动建立市、县、乡三级农村产权交易中心，推进农村产权有序流转。截至目前，全市三级产权交易中心完成土地产权交易381宗、11.98亿元，完成农村土地确权登记254.99万亩，占承包土地总面积的95.54%。  

　　“有了这本‘银行户口簿’，用住房抵押，办贷款再也不用到处求亲戚朋友找担保了，而且随到随办、手续简便，俺们农民在银行也成了有‘身份证’的人了。”在枣庄农商行马兰屯镇支行营业大厅，村民黄礼顺拿着刚办完的10万元贷款，风趣地对记者说。 

　　村民“银行户口簿”的背后，是人行枣庄市中支创新推出的农村“两权”数据库。据介绍，该数据库以村民的土地承包经营权、村民住房等“两权”为主要参数，涵盖农户家庭成员、劳动技能、土地流转、房屋面积、种植养殖、机具设备、经营收入、生产支出、信贷需求等169个子项目，为每户村民建立“农户信息档案”。按照评价指标、评分标准和操作流程“三统一”的标准，实行区、镇、村三级评价，银行业机构综合农户信用状况，参照农户“两权”信息，严格评定AAA、AA、A等信用等级，按相应比例放大对农户授信额度，进行等级评定，确保评价结果科学、公正。 

　　统计显示，截至目前，枣庄市已建立农户信息档案61400余户，预计2016年将把全市农户“两权”信息全部入库，为推动“两权”抵押贷款业务的发展打下坚实基础。 

　　政策激励推进“两权”融资 

　　“用100亩土地作抵押，在枣庄农商行薛城支行贷款80万元，不仅解决了燃眉之急，还为我们扩大生产规模节省了不少运营成本。”望着绿油油的即将上市的蔬菜，枣庄市薛城区陶庄镇大南村龙润生态园蔬菜种植专业合作社理事长邓连修脸上洋溢着幸福的笑容。 

　　2013年，邓连修在陶庄镇成立龙润生态蔬菜种植专业合作社，从事生态循环农业开发，两年间投资1000多万元，资金成为制约合作社发展的“瓶颈”。为扩大蔬菜种植规模，他几年前就打算从银行贷款，可银行只能采用五户联保方式贷款，且额度也较低。而今年开始试点的农村土地承包经营权抵押贷款打破了合作社的发展瓶颈。 

　　据介绍，在人行枣庄市中支引导下，枣庄市各金融机构积极与农业、财政部门协作沟通，争取上级行政策支持，开办“两权”抵押贷款业务。目前，枣庄农商行、滕州农商行、建信村镇银行、邮储银行、中行、枣庄银行等已开办“两权”抵押贷款业务。 

　　在此基础上，为提高银行放贷积极性，枣庄市还探索建立了“保、贴、补、扶”的激励机制。保费补贴，即引入农业保险机制，合作社承担20%的保费，政府补贴80%，其中区级财政补贴60%、镇街财政补贴20%，使合作社抵押风险降到最低。贷款贴息，即对试点合作社当年贷款实际发生的利息，予以全额补贴，贴息期限不超过3年。种粮补贴，即在国家种粮惠农补助的基础上，对规模种粮的专业合作社再给予专项补助。项目扶持，即对土地合作社修建生产道路、新上水利设施、购置农机具等给予重点扶持。此外，在枣庄滕州，当地政府还设立300万元的“农民专业合作社农村土地使用产权质押贷款风险补偿基金”，用于金融机构风险补偿和合作社短期还贷周转支持。