“家有万贯，带毛的不算。”一直以来，这句俗语成为对农村养殖业高风险的一个形象写照。

　　对于不少养殖户来说，最值钱的就是牛羊猪等大牲畜。一名云南的养牛户曾告诉记者，一头牛能卖到1万元，存栏500头的话，总价值达500万元，而他的牛舍等设备只投入了不到200万元。

　　不过，这样上百万元的资产在当地银行却只获得了5万元贷款，还是信用卡短期融资。受制于贷款难，这位养牛户一直无法扩大养殖规模。

　　养殖业融资难主要原因是缺乏抵押物。多数养殖户厂房结构简单，价值较低，土地多为租赁，不具备融资功能。而最大的“动产”??牲畜却难以作为传统抵押物从银行贷款。守着活牛这座金山，却贷不来钱，企业很难实现大的发展。

　　与其它资产不同于，活牛如果作为抵押物，随时可能会生病、死亡、变现还有各种不确定性。从规避风险的角度，鲜有银行愿意以此作为抵押进行融资。并且，工商部门对活牛如何登记也是一个问题。

　　最近，黑龙江监管部门设计出了活体抵押贷款产品，为这个“死循环”找到了良性的突破口，目前已在奶牛养殖作为支柱产业的大庆率先试点。

　　具体举例来说，就是给奶牛入保险，把饲养风险、市场风险等由专门的保险公司来承担，并请银行作为第一受益方，再由银行用保单质押的方式给企业放贷。

　　“‘活体抵押’彻底解决了两个瓶颈：一个是大牲畜的注册登记，另一个是大牲畜的保险。另外我们注重残值的评估，合理确定授信额度，实际上是把死的动产变成了活的资金流，很好地解决了贷款难的问题。”大庆农商行董事长吕永刚说。

　　目前，大庆农商行在“活体抵押”方面已投放贷款1.2亿元，18486头奶牛成为了规模养殖户融资的媒介，支持了28个规模牧场的发展。

　　黑龙江省地处奶牛养殖带，发展畜牧业具有无可比拟的条件，奶牛作为活体抵押物申请贷款的探索，具有扬“资源”之长，补“机制”之短的样本意义。对于其他省份来说，各地均有自身的特色农业，不仅仅是畜禽，还有可能是药材、茶叶、酒、海鲜等，应因地制宜探索创新各自的抵押模式。

　　其实，不论是渐成气候的“两权”抵押，还是最近新出现的用奶牛作为活体抵押申请贷款，都是农村抵押担保方式创新的突破。把传统抵押物范围之外的事物灵活变通纳入其中，为农村金融注入了活水，为农业发展注入了活力。

　　可以预见，未来在农业方面对抵押物进行改革创新的空间将越来越广阔，愿意动脑创新，就能干成过去干不了的事，让农业农村有更长远的发展。