本报讯 记者王峰 通讯员杨新宇 开军义报道 近年来，小微企业“借款难”、银行“放款难”、信贷资金“监管难”、不良贷款“处置难”等因素制约着县级金融机构小微企业信贷投放，面对复杂的经济形势，江苏灌云农商行始终坚持不忘初心，扶“小”助“微”，强化小微金融“六项机制”建设，创新小微企业服务模式、金融产品，拓宽企业融资渠道，将加强小微企业金融服务作为该行信贷结构调整和转型发展的重要举措。截至2016年8月末，该行小微企业贷款余额为16.5亿元，支持了数万家小微企业发展。

　　完善服务机制，提升服务效率是灌云农商行一项重要举措。该行积极参与构建与政府、企业的合作共享平台。一方面参与形成了月度全县银行信贷例会制度、季度政银企对接会议制度、月度定期报送金融数据制度，定期介绍信贷投放重点计划以及新推出的金融产品，重点解决全县中小企业融资难问题。另一方面注重绩效考核引导。根据当前信贷工作形势，适时调整客户经理绩效考核基数，完善小微企业贷款投放激励机制，严控新增小微企业贷款质量，利用绩效手段，引导客户经理多投放量多面广的小微企业贷款。同时，完善小微企业利率定价机制，实行差异化利率定价政策；完善小微企业不良贷款问责和免责制度，给予适当的不良贷款容忍度。同时，灌云农商行主动减费让利，深化转续贷工作。严格执行银监部门 “七不准”、“四公开”规定，减费让利、收费透明，仅2015年，该行就为企业减负22.2万元，降低了诸多小微企业的账务成本。另外，认真落实小微企业流动资金贷款的无还本续贷政策，对出现暂时经营或资金困难的企业，坚持“不抽贷、不压贷、不断贷”，深化转续贷工作，缓解了部分小微企业的还款压力。截至2016年8月末，该行办理小微企业转续贷业务192笔，金额为1.64亿元。

　　更新营销理念，拓宽营销渠道是灌云农商行另一举措。该行坚持立足当地、服务小微的市场定位，从转变全员思想观念入手，解放思想，更新观念，改等客上门为重心下沉。以小微企业金融服务宣传月为契机，多措并举宣传小微企业金融产品、服务政策、支付结算等业务；结合小微企业主的金融需求，出台客户经理“扫街式”走访、“送金融服务上门”等系列活动实施方案，广泛开展领导班子、中层干部、客户经理实地走访调研，客户经理每天晒出走访成绩单，准确了解客户资金需求。

　　为对项目客户精准营销，该行优先安排年度小微企业信贷计划，开展“企业服务直通车”活动，围绕县政府100个重点项目，将重大项目、集中开工项目名单下发，引导客户经理全方位了解企业经营状况，制定营销策略，抓实优质客户资源；开展对198户A级纳税人的专项调研，逐户营销辖区内企业客户，根据客户需要提供流动资金贷款，该行已对其中12户开展了贷款业务，现有余额为1.06亿元，并逐步对接走访。积极参与全市“百亿资金进百企”对接活动，与7家优质企业客户成功签约。

　　在此基础上，灌云农商行创新服务模式，增加服务供给。一方面，优化小微贷款流程，合理授信小微企业。该行完善小微企业贷款审批流程，制定贷款“三查”模板，推行小微企业授信年审制度。对于到期后仍有资金需求的小微企业，放宽授信转贷条件；还贷方式可按计划分期还款，减轻了企业一次性偿还贷款的资金压力，并对资金困难的企业实行展期或转贷。同时，打造小微信贷一站式服务，限时办结，进一步提高贷款授信调查、审批效率，最快可当天获得贷款。另一方面，整合信贷资源，推行事业部制改革。该行注重从增设投放中心向增加客户经理转变，通过整合原有的3个贷款中心资源，引进微贷技术，成立微贷中心、小贷中心及公司部，固化市场调研、业务培训、流程配套、产品研发、营销策划等一系列微贷金融服务流程，推动该行在批量化、标准化信贷管理技术上实现突破；强化客户经理团队建设，微贷中心客户经理由10人增至24人，基层支行充实客户经理，明确1名客户经理为信贷主管，并发挥网点优势，持续扩大小微企业信贷投放。截至2016年8月末，该行公司部及两个中心贷款余额达28.04亿元，其中小微企业贷款为12.41亿元。

　　值得一提的是，灌云农商行还创新信贷产品，助推服务升级。一方面优化小微客户结构。该行加大个人住房按揭贷款、个人汽车按揭贷款等产品的研发和推进力度，缩小与同业的差距，提高个人贷款增量市场份额，与45家楼盘签订了“一手房”按揭贷款合作协议，目前，已发放按揭贷款9.76亿元。在一般消费贷款中，该行重点拓展优势行业单位高端客户，培育优质客户群体；基于供应链、商圈、园区和产业集群，创新推出了信用贷、消费贷、经营贷、居民贷、园丁贷、天使贷一系列产品，并从利率、审批、发放等环节给予优惠和便捷。另一方面创新小微贷款方式，对能提供抵押手续的，投放抵押贷款，对部分小企业和个体工商户以联保、保证、信用等方式发放贷款，对因贷款总量限制不能满足的企业信贷资金需求，为企业开办汇票敞口业务；开办票据直贴业务，不断扩大中小企业直接债务融资规模，有效拓展小微企业融资渠道。